最近托招商银行信用卡的福，给我打电话推销保险，实在找不到拒绝的理由，就勉强同意，毕竟保险是有犹豫期的，准备在保险期慎重决定，心里却一直在犯嘀咕，那么我改如何选择一份适合自己且性价比高的保险呢？关于保险有哪些基本是需要了解的呢，带着这个疑问开始问度娘。

保险种类

市面上保险五花八门，如何选择一份保险的前提是知道保险有哪些种类，毕竟没有一份保险是可以管到的你方方面面的。世面上保险大致分别两个大类财产保险和人身保险。其中每个大类又可以划分出许多小类。

财产保险
- 车险
- 家庭财产
- 企业财产
人身保险
- 健康险：健康保险又可细分为疾病保险、医疗保险和护理保险。
- 意外险：以被保险人遭受意外伤害导致身故、伤残或就诊而给付保险金的保险。通常身故赔付是定额保险，伤残会根据伤残等级按比例赔付，意外医疗险会扣除一定免赔额后，根据实际发生费用来赔付（需要提供发票和清单）。
- 人寿险：以被保险人生命作为保险标的的保险。两全保险是以在保险期内死亡或保险满期被保险人生存为给付保险金条件。
- 旅行险

从消费的角度而言，险种又分为消费险和两全保险。

消费险就是交了钱就不退，但费用较低
两全保险，你交的钱全部都会退，但费用较之消费险要高一些

有人计算，消费型的成本更低而收益更合理，那么这两种消费方式我们该如何选择呢？

该从哪些角度考虑利弊呢？你可能觉得奇怪，为什么有什么说消费型成本更低呢？因为消费型保险即使每年花一笔钱，即使我们只把剩余的钱做简单的货币基金定投，最终综合理财的收益也比这份两全险要高一些。

优缺点分析：

两全险的优点：

能够有类似强制储蓄的作用
通过一家来购买，简单易行

两全险的缺点：

锁定了意外险保费恒定，万一以后意外险费率下降，我们是吃亏的
收益率较低，即使我们放弃了银行储蓄的流动性，在数值方面仍然无法超过银行储蓄

消费险的优点：

无论出险和不出险，投入的成本都比较小
解放出来的理财收益率可以按自己的投资水平和理财习惯达到一个较满意的状态
如意外险费率下降，能够享受保险业费率改革带来的红利。

消费险的缺点：

无类似强制储蓄的功能，满足不了通过保险来“强制储蓄”，注定返还的消费者。
方案是几家组合，购买相对复杂一些，但可以通过专属经纪人来操作。

险种衡量

综合对比候选公司的同类型险种，具体对比项为：

交费期
赔偿金额
免责条款
- 注意！！根据保险法及相关司法解释，如条款中用加黑字体在显著位置列明的，(保险责任)可以不用讲。
保障范围
- 残疾等级:是否概念模糊，是否按照行业标准区分等级，而不是全残和身故
- 疾病种类：是否用非常见疾病充数

他们怎么说

两全型保险

在经济学思维和投资思维有所提高以后，我一直倾向于购买消费型保险，就是为了把保险和投资分开管理。

因为针对往返型保险，指出要比消费型高，同时交费期长。我们假设你每年的投资收益率为5%，这是比较保守的估计。每年是可以按照复利计算的，你把钱花在保险上，就损失了本金以及其投资收益。

因为普通人的思维只在乎钱是多少，而往往会忽略时间这个维度。实际上，30年的时间跨度是很大的，30年前不起眼的小钱，经过30年的复利增长以后，其结果是十分惊人的，因此不要忽视持续投资的重要性。千万也别忘了，时间也是钱啊！保险公司恰恰是利用了这一点，只是让你“觉得划算”而已。

前期投入更多的钱，你就花费了更多的“机会成本”，当有更好的、更高收益的投资机会的时候，你已经没有资本去投入了。

有人考虑到消费型保险，每年需缴纳的保费很可能会随着物价和年龄而上涨的问题。

这个问题我也考虑过，说说我的看法吧！随着物价的上涨，消费型保险的每年保费很可能随之上涨，这个很自然，不必担心，因为保障额度也肯定会随之上涨啊！比如20年前，你缴200元，保障10万；现在你缴纳600元，保障30万，这其实是非常合理的，毕竟医疗费用也在上涨啊。我反而担心返还型保险那不会增长的保额，比如现在保额是30万，感觉还是蛮多的。但是30年以后呢，保额仍然是30万，到那个时候，万一出险，那个时候的30万又相当于现在多少钱呢？所以我一直强调，在考虑时间这个因素的前提下，要计算同一时期的Pv或Fv，才有相互比较的前提。

产品分析

知乎针对某【**百万】意外险进行了讨论，从中我们可以看出哪些常见的坑！

保险责任鸡肋
- 自驾车，在保险里自驾车指的是开自己的车，但是我们通常会以为是自己开车而已。
- 自驾车都会有车险，公共交通意外都有国家赔偿
保障范围不全
- 一般市面上的意外险保障责任都包括了：意外身故，意外残疾和意外伤害医疗费用报销。
- 只保身故和全残，不保伤残，这种阉割版的意外险，根本就不能称为意外险。
返还保险看起来诱人，实际然并卵
- 凡是带有分红，返还这类理财性质的保险一般都是坑，收益率都在3%以下，实在是没有配置的必要。
保费贵
保额高虚假
- 现在有很多叫【百万××】的意外险，打着“百万身价”的旗号卖得不亦乐乎，包括这个百万任我行。主险保额不高，一般也就10万，只是在主险（意外伤害保险）的基础上，附加了交通工具意外险，保障内容包括航空、公共交通、自驾等，只有在乘坐这些交通工具或自驾的时候才会获得“百万”的赔付。

销售是如何引导我们一步一步进坑的呢，让我们树立起了哪些错误的观点呢，下面是购买保险需要重点注意的地方：

保障高，未必就一定需要保费高
- 事实上航空意外险这种细分意外险，成本特别低。可以对比消费型保险
- 两全型意外险用“细分意外险的高保障”来给人造成产品性价比高的错觉，其实是有问题的。
转移注意力，迎合客户不正确的保险理念
- 30年后返还的120%能顶现在多少购买力呢？其实最后返还不返还这笔钱，都无损于这个保险的成本确实是高
- 利用返还来说事，是迎合客户不正确的保险理念，应该对此有所警惕。
价格细分，引导消费。
- “时间细分”策略。产品可以按不同的使用时间计量单位报价。可以隐藏价格的昂贵性，这实际上是把价格化整为零。

体验一把

说起来你可能不信，就招商信诺百万两全意外险，我们亲自计算一下其与消费险的对比。

计算准备：每月549.13，交120月(共10年)，后20年不用交费，30年后返回总金额的140%。我们采用最基本的理财，使用余额宝，今日(2017-10-26)万份收益为1.06(已经是下降几天的结果)，而且余额宝是日复利计算的。代码如下：

// 每月上交金额
var month = 549.13;

// 支付10年
var buyMonth = 10 * 12;

// 免支付20年
var persistMonth = 20 * 12;

// 17-10-26 余额宝低迷的万份收益
var daily = 1.06;

// 按金额计算每日收益
function calDayReturn(money) {
    return money / 10000 * daily;
}

function start() {
    var moneyCount = 0;
    // 前10年边交钱边收益
    for (var i = 1; i <= buyMonth; i++) {
        // 目前的钱
        moneyCount += month
        // 每月天数按照30天计算
        for (var j = 1; j <= 30; j++) {
            moneyCount += calDayReturn(moneyCount);
        }
    }
    // 后20年不用交钱啦
    for (var z = 1; z <= persistMonth * 30; z++) {
        moneyCount += calDayReturn(moneyCount);
    }
    return moneyCount;
}

console.log(start());// 结果 172374.6076774966
// 总共交的钱：549.13*12*10 = 65895.6
// 余额宝投资：172374.6076774966
// 保险最终的钱：65895.6 * 1.4 = 92253.84
// 差价：80120.7676774966

首先普及余额宝的两个概念：

七日年化收益率是货币基金最近7日的平均收益水平，进行年化以后得出的数据。该数据属于参考值，仅仅反映过去七天的盈利水平，并不意味着当天的收益水平或投资者的实际收益。
万份收益是指把货币基金每日运作的收益平均摊到每一份额上，然后以1万份为标准进行衡量和比较的一个数据。通俗地说就是投资1万元当日获利的金额。

这两个概念有什么参考意义和计算参考呢？

7日年化收益率仅仅反映过去七天的盈利水平，并不意味着当天的收益水平，属于供投资者参考的值。
当天的万份收益，是通过（当日收益率×10000）/365得来的，在计算的过程中与7日年化收益率完全不相关，因此这两者之间也不存在正比关系。
对于投资者来说万份收益才是具体当日计入投资人账户中的实际收益。
7日年化收益率仅是过去7天的盈利水平平均值，如果其中某一天收益忽高或忽低，对平均值的影响会很大。

经过上面的计算结果也许让你很震惊，通过支付宝提供的保险服务，选择意外险，虽然意外险种类内容多少都有点差别，但是随便看看意外险都是很便宜的，所以这个保险不划算，果断电话pass！

这是从保费高，交费期长的角度分析，就算从保额和保障范围而言，这个保险也不划算：

意外医疗保额每年最高1w，30年最高10w。什么玩意！消费险随便一个几十的都每年1w，我续30年那就是30w保额，说什么送20年，就是强行拉长时间而已！
如何撬动百万保额，就说上面说的坑，附加了交通工具意外险，然而这个交通意外险本身很便宜！

此外不仅仅是这些，损失的还是30年的机会成本。

真是城市套路深，我要回农村！

社保

不同城市社保不同，享有的内容也就不同，这里以深圳市为例。

社保区别

深圳是社保是有等级区分的，深圳市强制本地户口必须交一档社保，外地户口企业选择办理二档，良心企业就会不区分户口，统统办理一档。

就医原则
- 一档参保人：市内任一定点医疗机构就医。
- 二档参保人：门诊在绑定社康中心就医，住院在市内任一定点医疗机构就医，门诊大病在规定医疗机构就医。
- 三档参保人：门诊在绑定社康中心就医，住院及门诊大病在规定医疗机构就医。
待遇区别
- 一档参保
  - 个人账户用于支付参保人普通门诊医保目录范围内的医疗费用。社康中心的基本医疗费用，70%由个人账户支付，30%由统筹基金按规定支付。
  - 门诊大型设备检查和治疗所发生的费用：由统筹基金按规定支付80%。
  - 普通门诊输血费用：由统筹基金按规定支付90%。
  - 住院待遇：住院发生的基本医疗费用和地方补充医疗费用起付线以上部分按规定支付95%或90%。
- 二档参保人/三档参保人
  - 属于甲类药品和乙类药品的：分别由社区门诊统筹基金按80%和60%的比例支付;
  - 属于医保目录的单项诊疗或医用材料的：由社区门诊统筹基金支付90%，但最高支付金额不超过120元;
  - 社区门诊统筹基金支付给每位二档、三挡参保人的门诊医疗费用在一个医疗保险年度总额不超过1000元。
  - 普通门诊输血费用：由统筹基金按规定支付70%。
  - 住院待遇
    - 可到绑定的社康中心结算医院住院，或经结算医院转诊到规定医院住院，所发生的基本医疗费用和地方补充医疗费用，在住院起付线以上的部分报销比例为：一级医院：85%；二级医院：80%；三级医院：75%
    - 如果不经过转诊，到结算医院以外的规定医院住院，按就诊医院的住院支付标准的90%支付(即上述第1条支付标准)。
- 无档位区别
  - 门诊大病待遇，一档参保人/二档参保人/三档参保人：根据连续参保时间长短由统筹基金按规定支付60%-90%。
个人账户家庭共济
- 一档参保人：个人账户积累额超过本市上年度在岗职工平均工资的5%，超过的部分可以到定点药店购买医保目录范围的非处方药;可以为本人及其已参加本市基本医疗保险的配偶和直系亲属支付其在定点医疗机构就诊时自付的基本医疗费用、地方补充医疗费用;可以为本人及其已参加本市基本医疗保险的配偶和直系亲属的健康体检、预防接种费用。
- 二档参保人/三档参保人：无
个人账户不足支付
- 一档参保人：一档参保人连续参保满一年，在同一个医保年度内自付的门诊基本医疗费用和地补医疗费用超市在岗职工平均工资5%的，超过部分由统筹基金按规定支付70%(年满70周岁以上支付80%)。
- 二档参保人/三档参保人：无
在市外就医的待遇
- 一档参保人：普通门诊费用、大病门诊费用、住院费用都可按规定报销。
- 二档参保人/三档参保人：普通门诊费用不予报销;符合规定的大病门诊费用和住院费用可按规定报销。

社保常见问题

社保使用注意事项

持卡就医
到定点医疗机构就医

社保卡的基本使用：

一档医保可以直接去医院刷社保卡报销
二档医保也可以去大医院看病
- 绑定社康点，绑定与修改均可在网上搞定
- 看病的时候要先去绑定的社康，如果要去医院需要到社康办理转诊，开具转诊单，转诊单当天有效。

深圳有社保，在老家住院可以报销吗?

深圳社保全国联网之前，如果你在老家住院也是要回来报销的，不过这里也需要了解的是什么情况下能报销，到底怎么报销呢?

报销条件

正常参保的申请人
参保人未按规定办理市外转诊或常住内地就医登记手续，到国内非定点医疗机构就医发生的住院医疗费用，先行支付现金，其后凭有关单据和资料向市社会保险机构申请医疗费用报销，但报销比例降低30个百分点。
参保人未按规定办理市外转诊或常住内地就医登记手续，到我市市外定点医院就医发生的住院医疗费用，可使用其社会保障卡直接医保记账，但报销比例降低10个百分点。
参保人应在医疗费用发生之日(住院从出院日)日12个月内办理，逾期不予受理。

报销材料

原始收费收据(原件1份)
费用明细清单(原件1份);
门诊病历(复印件1份，验原件);
加盖医疗机构公章的住院病历(需到医院病案室复印：入院记录、医嘱单(包含长期医嘱单和临时医嘱单)、手术记录、出院记录及相关检查报告单)(复印件1份);
疾病诊断证明书(原件1份);
参保人社会保障卡(复印件1份，验原件);
参保人身份证(复印件1份，验原件);委托他人代办的应当提供代办人身份证(复印件1份，验原件);
参保人身份证(复印件1份，验原件);委托他人代办的应当提供代办人身份证(复印件1份，验原件);
- 已办理金融社保卡且已激活银行账户的，报销费用直接转入其金融社保卡的银行账户里;
- 未办理金融社保卡的，需提供“中国建设银行、中国工商银行、中国银行、中国农业银行、招商银行、交通银行”其中一家银行的储蓄卡或存折。

报销流程

申请人提交申请材料
受理材料
审查批准

医院起付线是怎么规定的

在住院时发生的基本医疗费用和地方补充医疗费用，如果没有超过起付线的，则是需要自己支付的，超过起付线的部分，分别由基本医疗保险大病统筹基金和地方补充医疗保险基金按规定支付。

起付线按照医院级别设定

市内一级以下医院为100元
二级医院为200元
三级医院为300元
市外医疗机构已按规定办理转诊或备案的为400元
未按规定办理转诊或备案的为1000元
参保人转诊到不同医院住院治疗的，分别计算起付线

二档医保压根没有用？

二档医保的报销虽然没有一档多，但是还是很有用处的，具体的待遇如下：

基本医疗保险二档参保人住院发生的基本医疗费用和地方补充医疗费用起付线以上部分，按以下规定支付：
- 参保人已在本市按月领取职工养老保险待遇及按11.5%缴交基本医疗保险费的，支付比例为95%;
- 未在本市按月领取职工养老保险待遇的，支付比例为90%;
参保人住院使用基本医疗保险诊疗项目范围内的特殊医用材料及单价在1000元以上的一次性医用材料、安装或置换人工器官，由基本医疗保险大病统筹基金按下列规定支付，但最高支付金额不超过市社会保险行政部门公布的普及型价格：
- 属于国产材料的，按实际价格的90%支付;
- 属于进口材料的，按实际价格的60%支付。

深圳二档是不是没有个人账户

深圳市医保政策规定，参保人按照规定可选择参加医疗保险险种，享受相应的医疗保险待遇。

一档缴费（原综合医保），为参保人建立个人账户和统筹账户，按照规定的比例按月进入个人账户余额，个人账户用于参保人在门诊就医等渠道自费费用支出，统筹账户用于参保人发生医疗费用时报销使用。
二档缴费（原住院医疗保险），建立统筹医疗账户，未建立个人账户，医保年度内门诊就医享有1000元（现有政策）报销额度，用于参保人可在绑定的社康门诊就医，或者全市定点医疗机构住院使用。
医疗保险一档和二档缴费标准存在差异，待遇方面主要是是否有建立个人账户积累额。

社保所交的钱和工资多少有关吗？

这个问题我一开始是想按照上面对二档的描述，貌似缴费基数低的和缴费基数高的医疗这一块没有多大区别，也没查找到准确的资料，但我想最大的区别应该是养老专户余额和医疗专户余额吧，缴费基数越高，这一块的余额应该也就越高，日后也就越有利！

二档社保去可以药店买药吗？

很明显不能买，门诊都不能刷，更别说药店买药了，一档都需要达到一定标准(见上)才可以去要点买药。

书籍

经过保险这回事，有些知识还是得了解的，常见密切相关的如下：

劳动法
保险知识学习读本

Better

关于选择一份保险